Страхование рисков

Розничная торговля — занятие веселое. Все мы знаем, что компании, предлагающиеклиентам хороший сервис, не только остаются в бизнесе, но и в большинстве случаев процветают. Те же, кто не предлагают такой сервис, не процветают.

20 пунктов, которые помогут вам сориентироваться:

1. Удовлетворяйте каждого покупателя
Торговля может превратиться в ловушку. Если вы ничего не продали покупателю, скоторым разговаривали, то, вероятно, появится другой, ему вы сможете продать, и жизнь снова наладится. Ловушка заключается в том, что вы даже не задумываетесь, почему ничего не продали первому покупателю. Но гораздо продуктивнее учиться на своих ошибках, чем на удачах.
Можете ли вы сказать, глядя мне прямо в глаза и не моргая, что вы сделали все,приложили максимум усилий, чтобы продать что-либо каждому покупателю, с которым у вас завязался разговор? Сомневаюсь в этом. Покупатели не могут быть и никогда не были помехой в вашей работе: они и есть ваша работа. В конце концов, благодаря им вы вообще существуете как продавец.
Я искренне верю, что в этом и состоит причина моего успеха. Меня меньше всего волнует, что именно люди собираются покупать, главное — чтобы они сделали покупку. Каждый из них дает возможность расширить мою покупательскую базу. Кроме того, я испытываю раздражение, если мне приходится редко подходить к кассе. Вопрос: «Насколько вы хороши?». Ответ зависит от вашей способности превратить большое число посетителей магазина в покупателей, а не от количества денег, которые вы положите в кассу. С точки зрения менеджмента, на товары, размещение и рекламу расходуются сотни тысяч долларов. Есть смысл попытаться продавать каждому, кто входит в магазин, не так ли? Кроме того, с финансовой точки зрения, на привлечение каждого покупателя тратится определенная сумма. Например, в торговле пианино или саунами тратится около 200 долларов на Рекламу и продвижение, чтобы привлечь одного посетителя, в традиционных гипермаркетах данная цифра может быть снижена до 10 долларов. От каждого клиента, которому вы не продали товар, эта сумма добавляется следующему покупателю. Итак, если вы не продали пианино одному, 200 долларов добавляются следующему. Теперь попытка продать будет стоить вам 400 долларов! Вы видите, насколько легко выйти из бизнеса, если не пытаться продавать всем покупателям?

Страхование строительных рисков – довольно сложный вид страхования, включающий страхование непосредственно рисков по производству строительно-монтажных работ, а так же страхование ответственности строителей перед третьими лицами при проведении данных работ.
Страхование строительных рисков позволяет на всех стадиях строительства, от разработки технико-экономического обоснования до пуска объекта защищать капиталовложения в строительство, а также компенсировать страхователю непредвиденные убытки, возникшие при строительстве.
При наступлении страхового случая восстановление объекта производится значительно быстрее за счет компенсации страховщиком дополнительных расходов.
Страхование строительных рисков относится к имущественному страхованию.
Сущность договора заключается в том, что страхователями могут быть лица, заинтересованные в не наступлении событий, которые влекут за собой неблагоприятные материальные последствия.
Статьей 742 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено страхование объекта строительства.
Страхование не освобождает соответствующую сторону от обязанности принимать необходимые меры для недопущения и предотвращения наступления страховых случаев.
Риск случайной гибели или повреждения материалов и имущества несет сторона, их предоставившая. В статье 705 ГК РФ сказано о распределение рисков между сторонами.
Статьей 741 ГК РФ предусмотрено, что до момента приемки объекта заказчиком риск повреждения объекта или случайной гибели несет подрядчик.
Соответственно, основной риск все же несет подрядчик. Так как подрядчик берет на себя ответственность за конечный результат работы, выполняя ее за свой “страх и риск”.
Довольно важный аспект занимает такое понятие как страховая выплата. Размер причиненного ущерба определяется страховщиком при проведении экспертизы, за основу берется стоимость пострадавшего имущества на момент наступления страхового случая. Экспертиза проводиться за счет страховщика. Страховая выплата выплачивается в размере, не превышающем прямого ущерба, причиненного объекту и застрахованному оборудованию стройплощадки.
Страховыми компаниями не возмещается ущерб, возникший вследствие:
несоблюдения страхователем инструкций, ошибок в проектировании;
повреждений застрахованного имущества в период полного прекращения работ;
повреждений, непосредственно вызванных воздействием эксплуатационных факторов;
некачественного выполнения строительно-монтажных работ.

В любой внешнеэкономической деятельности очень важно осуществлять страхование валютных рисков. Все предприятия и предприниматели, которые выходят на внешний рынок сталкиваются с валютным риском. Что же такое валютный риск? Это риск, который связан с тем, что валютный курс может измениться в период, который проходит с момента подписания контракта до момента платежа по нему. Валютный риск можно разделить на два вида – это риск убытков, риск упущенной выгоды.

Давайте рассмотрим, что такое риск убытков – это возможность уменьшения стоимости заключенного контракта, которая может произойти из-за того, что понизится курс иностранной валюты по отношению к национальной валюте, либо стоимость контракта увеличится, если повысится курс иностранной валюты. Рассмотрим теперь риск упущенной выгоды, он происходит если при выборе решения страхования или не страхования валютного риска получится худший результат.

Для чего же необходимо страхование валютных рисков? Это прежде всего возмещение затрат, которые связаны с производством продукции на экспорт, от которой отказался зарубежный импортер. Либо возмещение убытков при неуплате за поставленные товары и услуги, если ухудшилось финансовое положение иностранного партнера, либо он обанкротился. Это еще и возмещение убытков, которые связаны с изменением курса валюты, в которой производится платеж, если изменение курса произошло за период с момента заключения контракта до момента его исполнения. Существует риск наличных валютных убытков, который связан с изменением курса валют, который происходит при выполнении конкретных валютных операций. Этот риск можно учесть еще в момент проведения переговоров о подписании контракта и внести в договор валютную оговорку. Что же такое валютная оговорка? Это включенное в контракт условие, по которому сумма платежа обязательно пересматривается пропорционально изменению курса валют. Это самый распространенный способ страхования валютных рисков. Конечно, когда предприниматель заключает договор страхования валютных рисков, он теряет часть прибыли, но если страховки нет, то можно потерять гораздо больше. Нельзя вести бизнес и не страховать свои сделки, особенно сейчас, когда курсы валют очень не стабильны.

Изменения экономических отношений в обществе, в частности, сторону рыночной экономики, частной собственности, открытия и развития все большего числа частных предприятий приводят к изменению и расширению рынка страхования и страховых услуг.
В настоящее время ГК РФ предусмотрен новый вид страхования – страхование предпринимательских рисков.
Частное предпринимательство развивается в нашей стране в условиях нестабильности как в экономической, так и в законодательной и социальной сферах. Противоречивость рыночной ситуации затрудняет оценку предпринимательских рисков и вызывает необходимость изучения и анализа страхового рынка в этой области.

Существует две базовые причины, вызывающие потери прибыли от вложенного капитала:
1. Аварии, стихийные бедствия, политические катаклизмы, нарушающие или делающие невозможным продолжение производства.
2. Нарушение договорных обязательств поставщиками либо потребителями произведенной продукции.

Эти факторы и взяты за основу страхования предпринимательских рисков. Страхование позволяет предпринимателю более спокойно подходить к планированию будущей деятельности. Кроме того, подобное страхование позволяет сделать более упорядоченными финансовые взаимосвязи и юридические взаимоотношения между предпринимателями, позволяя им мыслить и принимать решения независимо от возможных рисков.
На самом деле рисков, связанных с предпринимательской деятельностью, гораздо больше. Например: инновационные риски (риски связанные с внедрением нового оборудования и технологий); риски, связанные с инвестированием как в бизнесы, так и в финансовые инструменты; риски потери прибыли в связи с изменением рыночной конъюнктуры, риски потери прибыли в связи с удорожанием сырья и ресурсов и т.д.
Однако, суть предпринимательства как раз и состоит в том, чтобы действуя в условиях неопределенности, выбрать наиболее правильный путь получения прибыли, спрогнозировать развитие рынка и окупаемость бизнеса, качественно выбрать партнеров и эффективно взаимодействовать с ними.
Не получается ли, что страхователи рисков предпринимательской деятельности страхуют предпринимателей от самого предпринимательства?
Нет, не получается. Потому что по условиям договоров страхования, страховщик берет на себя обязательства произвести страховые выплаты в связи с убытками или неполучением ожидаемых доходов из-за нарушения обязательств партнерами или изменения условий самой деятельности по независящим от предпринимателя причинам.
Таким образом, страхование предпринимательских рисков может и должно стать обычной практикой для собственника и менеджера, которая позволит им защититься от неподвластных им случайностей и сохранить финансовый контроль и управляемость своего бизнеса.
Следует заметить, что страхование хоть и способно помочь предпринимателю снизить риски, но полностью избежать их не получится. Для получения прибыли предпринимателю необходимо осознанно и взвешенно принимать рисковые решения.

В последнее время оказалось много обманутых людей, которые вложили свой капитал в долевое строительство и все потеряли. В связи с этим возник новый вид страховых услуг – это страхование рисков долевого строительства.

Страхование долевого строительства весьма специфично. Любое строительство занимает несколько лет, в связи с этим очень трудно оценить в начале строительства степень финансового риска. Продажа квартир дольщикам начинается очень рано, еще до того как начнется нулевой цикл стройки. Соответственно, до момента завершения строительства проходит много времени, и, естественно, могут наступить любые неблагоприятные обстоятельства. Что можно отнести к основным неблагоприятным обстоятельствам? Это прежде всего ошибки при проектировки, особенно, те, которые выявляются на этапе строительства и что-нибудь изменить уже не возможно. Может произойти экономический кризис, как в стране, так и в банковской сфере, так и может обанкротиться застройщик.
Какие еще проблемы возникают при страховании риска долевого строительства? Это, когда нарушаются сроки сдачи в эксплуатацию дома. Поскольку в договорах, которые заключают люди на долевое участие в строительстве, обычно указывают срок сдачи дома, но если у застройщика не правильно оформлена разрешительная документация на дом, то в такой ситуации между моментом сдачи дома комиссии до момента регистрации права собственности иногда проходит до трех лет. Размер страхового возмещения – это сумма, указанная в договоре долевого участия, а не стоимость объекта на момент наступления страхового случая, если он наступает через несколько лет, то стоимость жилья в этот момент намного выше, чем сумма указанная в страховых документах. В итоге, даже если долевое участие застраховано, то человек может остаться и без жилья, и с выплаченной суммой, на которую уже невозможно купить новое жилье.
В настоящее время принят Закон о долевом участии в строительстве. Конечно, всех проблем он не решит, но во многом решает проблемы со страхованием. Теперь все сведения о строящемся объекте, которые находятся в проектной декларации, должны быть официально опубликованы, только после этого получается разрешение на строительство, и разрешение на заключение договоров долевого строительства. Конечно, финансовые гарантии этот закон не дает, но он снижает степень страхового риска.
В любом случае заключение договора на страхование риска при долевом строительстве необходимо.

В настоящее время в России различные предприятия все чаще прибегают к страхованию. И, хотя, страхование предпринимательских рисков – это относительно молодая отрасль, многие организации уже пользуются данной услугой на рынке страхования.
Для начала необходимо разобраться, что же такое предпринимательский риск? Опираясь на ГК РФ, предпринимательским риском можно считать: неполучение доходов, риск убытков, которые были получены в результате невыполнения контрагентами своих обязательств, а также же изменение предпринимательской деятельности, которое произошло по причинам, которые не зависят от самой компании.
Цель любого предприятия – получение прибыли и увеличение рентабельности, именно поэтому объектом страхования предпринимательских рисков является либо недополучение прибыли, либо превышение расходов, также, в определенных случаях, это превышение прибыли, которую ожидало предприятие.
Рассмотрим некоторые виды предпринимательских рисков:

1. Политический риск.
Данный вид риска зависит от государственной политики страны, он может быть связан изменениями в правительственном курсе, например, изменение приоритетов по отношению к той или иной стране, с которой ведется сотрудничество. Этот риск нельзя предугадать, поэтому он обязательно должен учитываться в предпринимательской деятельности.

2. Производственный риск.
Производственный риск – это риск, на который могут оказать влияние множество различных причин, начиная от снижения объемов производства и заканчивая повышением стоимости на электроэнергию. Этот риск связан именно с производством продукции либо с осуществлением производственной деятельности.

3. Коммерческий риск.
В основном коммерческий риск возникает при таких процессах, как реализация продукции либо услуг. Главные причины возникновения коммерческого риска – снижение спроса на товар, потеря качества товара в процессе транспортировки или хранения, повышение издержек и прочее.

4. Финансовый риск.
Основные финансовые риски – валютный, кредитный и инвестиционный риск. Эти риски возникают при заключении каких-либо финансовых сделок постоянно по той причине, что в роли товара выступают денежные средства или валюта.

5. Отраслевой риск.
Отраслевой риск связан с состоянием отрасли в экономическом аспекте. Факторами отраслевого риска являются деятельность компаний, работающих в данной отрасли, их финансовые показатели и то, насколько результаты по их деятельности расходятся в денежном выражении.

Организации могут использовать такие виды страхования предпринимательской деятельности как:

1. Страхование на случай невыполнения договорных обязательств;
2. Страхование от простоев оборудования или перерывов в производстве;
3. Страхование на случай непредвиденных убытков для предприятия;
4. Страхование на случай снижения рентабельности;
5. Страхование коммерческих кредитов;
6. Страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам;
7. Страхование лизинговых операций и др.

В России страховые компании готовы предоставить все виды страхования предпринимательской деятельности, самое главное для предприятия определить какой риск является приоритетным.
Таким образом, для нормального функционирования предприятие еще на стадии разработки проекта должно самостоятельно провести анализ рисков, с которыми ему придется столкнуться в процессе работы и сформировать программу страхования. Также необходимо определить какие риски компания готова нести самостоятельно, а какие необходимо поручить страховой компании.

Существуют различные определения понятия «страхование».
С юридической точки зрения страхование представляет собой соглашение о разделе риска, в котором одна сторона (страховщик) соглашается застраховать другую сторону (страхователя) от определенных потерь, указанных в данном договоре (полисе).
С экономической точки зрения страхование представляет собой систему экономических отношений, основанную на объединении экономического риска отдельных субъектов и созданную с целью снижения финансовых потерь, связанных с ним.

Существует две основные формы страхования – обязательное и добровольное. Обязательное страхование осуществляется в обязательном порядке в силу существующего законодательства. Добровольное страхование предполагает, что взаимоотношения между страхователем и страховщиком строятся на основе договора между ними.

Осуществление любого вида хозяйственной деятельности ведет к опасности возникновения определенных потерь, т.е. к риску. Предприятие может застраховаться от убытков вследствие простоя производства, который возникает по не зависящим от предприятия причинам.
Страхование финансовых рисков включает страхование риска непогашения кредитов, прочих финансовых рисков, например связанных с банкротством, возможностью недополучения ожидаемой прибыли, появления непредвиденных коммерческих расходов, потери работы, с перевозкой ценностей, приемом фальшивых денег, от нелояльности работников банка, махинаций и т.д. Объектом страхования финансовых рисков являются имущественные интересы, связанные с коммерческой деятельностью.
Финансовые риски снижаются посредством ряда средств и способов. Одним из таких способов является – способ «удержание риска». Удержание риска означает перекладывание ответственности за финансовый риск на другой субъект, например, страховое общество. В соответствии с этим принципом в интересах инвестора правильно определить приемлемое для него соотношение страховой премии и страховой суммы.

Страхование риска – это один из наиболее применяемых способов снижения степени возможного риска!!! Страхование заключается в том, что инвестор отказывается от части доходов, чтобы частично или полностью избежать риска!

Риск и банковская деятельность - понятия неразделимые. Любые финансовые операции в той или иной мере связаны с риском. И умение избегать опасных ситуаций, сводить риск к минимуму, является одной из наиболее важных характеристик банка. Управление риском - это основа управления финансами банка. Финансовое управление банком - Это, в первую очередь,способность управлять портфельными рисками, как балансовыми, так и внебалансовыми. При этом, под величиной риска понимается вероятность, с которой наступит то или иное нежелательное событие. Нежелательным считается событие, неблагоприятно отражающееся на чистой текущей стоимости фирмы. К сожалению, несмотря на то, что главной целью банковской деятельности является снижение финансового риска, это не всегда удается.
Виды финансовых рисков (риски внешние и внутренние):
Кредитный риск [default risk]
Процентный (рыночный, курсовой риск )
Реинвестиционный риск
Валютный риск
Риск ликвидности
Риск адекватности капитала
Риск неплатежеспособности (банкротства)
Политический риск
Риск регулирования
Риск клиента
Страховой риск (политический и правовой)
Технологический риск
Риск некомпетентности
Деловой риск
Риск предложения новых услуг
Риск недополучения прибыли
Инфляционный риск
Забалансовые риски
Риск аффилиации (аффиляция)
Риск рыночной стратегии
Риск эффективности операций
Риск разводнения капитала
Риск потенциальных убытков
Таким образом, вы видите, что существует огромное множество факторов, влияющих на банковскую деятельность и прибыль банка. Как же банк может защититься от финансовых рисков? Структура западного подхода к защите инвестиций известна – это страхование финансовых рисков, кредитных и товарных кредитов. Очевидно, что страхование, как западных инвестиций, так и отечественных финансовых рисков является актуальной и востребованной услугой в экономике России.
На сегодняшний день, страхование финансовых рисков в России, по сравнению с «классикой» страхования», находится на стадии поиска. дефолт 1998 года в России, негативные референции в отношении кэптивного, схемного страхового бизнеса привели к стагнации этого сегмента страхового рынка. Отсутствие опыта, собственных емкостей покрытия, методик андеррайтинга (как следствие этого – убыточная статистика) в свою очередь также повлияли на то, что страхование финансовых рисков в Росcии развивается медленнее, чем нужно. В результате финансовые риски были исключены из страхового портфеля многих российских компаний. Страхование банковского потребительского кредитования, пожалуй, единственный вид финрисков, демонстрирующий стабильность развития за последние годы на рынке.

Любая предпринимательская деятельность всегда рискованна. Для того, чтобы получить прибыль необходимо осуществлять рыночные операции, проведение которых связано с повышенным риском.
Что же такое предпринимательский риск? Это риск, который возникает при производстве продукции, товаров и услуг и их реализации. Предпринимательский риск возникает при проведении любых финансовых операций.
Поскольку во всех видах предпринимательской деятельности мы имеем дело с финансами, людьми, материалами, товарами, то всегда есть риск, связанный с их потерей (полной или частичной). Кроме такого рода потерь, всегда есть возможность не получить тот доход, на который вы рассчитывали.
Какой бы предпринимательской деятельностью вы не занимались, она всегда связана с расходами, кроме того, не всегда бывает благоприятное стечение обстоятельств, могут быть различные дополнительные расходы, кроме тех, которые вы наметили.
Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что вероятность потерь ресурсов или вашего дохода и есть предпринимательский риск. Размер риска определяется абсолютным уровнем потерь и относительным.
Абсолютный уровень потерь – это величина потерь в физическом и денежном выражении. Относительный уровень потерь – это размер возможных потерь от ожидаемой прибыли.
Когда вы разрабатываете бизнес-план, то должны учесть предпринимательские риски, а прежде всего то, что может произойти абсолютно случайное уменьшение прибыли. Именно эти потери, прежде всего и характеризует степень предпринимательского риска, то есть анализ риска – это изучение возможных потерь.
Основные потери в предпринимательской деятельности:
- материальные – дополнительные затраты или потери имущества, продукции, товара и т.д.;
- трудовые – потери рабочего времени в связи с непредвиденными обстоятельствами;
- финансовые – непосредственная потеря денег из-за выплаты штрафа, дополнительного налога, непредусмотренные платежи и т.д.
Занимаясь любой предпринимательской деятельностью обязательно произвести страхование предпринимательских рисков. Конечно, страховые компании, подписывая страховой договор, принимают на себя ответственность за возможные риски, и не всегда страхуют события, происхождение которых наиболее велико.
Вы можете застраховать вложенный капитал и средства производства, застраховать имущество от стихийных бедствий, пожаров, аварий, в связи с которыми вы вынуждены прекратить выпуск продукции, также вы можете застраховать риск неплатежей при реализации готовой продукции.
Все большее количество предпринимателей понимают необходимость страхования предпринимательских рисков и заключают договоры со страховыми компаниями. Это может помочь в случае возникновения любой непредвиденной ситуации возобновить ваш бизнес и компенсировать основные потери.

В настоящее время, начиная любое строительство необходимо предусмотреть наступление любых непредвиденных обстоятельств. Вы можете защитить себя, свой капитал с помощью страхования. Страхование строительных рисков обязательно. Есть очень много видов страхования рисков.
Практически любая деятельность, связанна со строительством, может быть застрахована. Начиная с момента, когда разрабатывается технико-экономическое обоснование и до окончательного пуска объекта в эксплуатацию. С помощью страхования строительных рисков вы можете компенсировать любые убытки, которые могут возникнуть при строительстве. Кроме того, вы страхуете свои и чужие капиталовложения, вложенные в строительство.
В случае наступления страхового случая за выплаченную компенсацию вы можете гораздо быстрее восстановить объект, оплатить все расходы. Какие же страховые риски оплачиваются? Это, прежде всего пожары, стихийные бедствия, обвалы, оползни. Также это все виды краж, разбой и грабеж, но хищения не входит в страховые риски. Вам также оплатят аварии водопроводов и канализаций. Если произойдут ошибки при выполнении строительно-монтажных работ, то это тоже страховой случай. При заключении договора страхования строительных рисков проследите, чтобы все случаи были обязательно перечислены и учтены. Все вышеперечисленные риски являются базовым покрытием. Вы также можете заключить со страховой компанией договор о том, что в случае наступления страхового случая расходы на очистку территории, то есть приведение строительной площадки в состояние, которое будет пригодно для восстановительных работ, тоже оплатит страховая компания.
Конечно страхование строительных рисков не ограничивается моментами, которые перечислены. Можно застраховать и ошибки допущенные в проекте, и ошибки которые допущены в момент проведения изыскательских работ. Можно застраховать вред, который может быть причинен жизни и здоровью работников. По договору со страховой компанией можно застраховать все виды строительных рисков.
Конечно, страхование строительных рисков потребует дополнительных капиталовложений, но если вы представите возможные убытки, то эта сумма покажется вам не значительной. Давайте, определим основные факторы, которые влияют на размер страхового тарифа. Это, прежде всего вид строительной деятельности, годовой объем работ, какая квалификация у привлекаемых работников, в каком состоянии находится производственная база. Конечно, если вы будете страховать и дополнительные риски, то сумма значительно возрастет, но и ваши гарантии возврата потерянных средств будут значительно выше.